Reguli de aur pentru a obtine credit bancar

Aproape toate întreprinderile necesită credite bancare, dar obtinerea lui este un proces complex și descurajator. Noi am apelat la expert pentru a explica cum se face corect

Obtinerea unui credit este una dintre cele mai importante sarcini careia fiecare proprietar de afaceri trebuie să ii facă față, mai devreme sau mai târziu. Acesta este, de asemenea, si una dintre sarcinile cele mai dificile. Lucrul cu băncile, volumul de operatii si complexele procese implicate în obținerea unui credit ii face pe nu puțini proprietari de afaceri sa isi pierda somnul. Amir Bassan, CEO la o companie de management si analize, care se ocupă cu servicii de gestionare a banilor outsourcing, împrăștie ceața din jurul acestei probleme grele și explică modul în care să o facă in mod corect.

Daca fiecare afacere are nevoie de un credit bancar?

Aproape toate întreprinderile necesită credite bancare. HAGASHASHIM [N T : echipa de comici din Israel]  au spus odată ca ” Băncile sunt oxigenul țării”. In realitate bancile sunt furnizorii de oxigen, sau de credit, pentru cele mai multe afaceri. Si afaceri foarte ”lichide” se ajuta, de asemenea prin credit bancar, și cu atit mai mult, creditul bancar este necesar pentru a finanța creșterea unei afaceri sau pentru pornire unei afaceri cu un nivel limitat al capitalului propriu.

Deci, cum se obtine un credit de la banca?

Aceasta este o mare întrebare, iar răspunsul variază de la o companie la alta și chiar de la bancă la bancă; dar există câteva reguli de aur, care este important sa fie respectate în procesul de obtinere a creditului bancar – și pe acestea le vom extinde.

Totul se bazeaza pe oameni – cunoasterea și construirea unei relații

Este de dorit sa va adresati direct reprezentantului care se ocupa de afaceri din partea băncii. Descrierea companiei, explicarea activității și a modului de operare este foarte importantă pentru  înțelegerea nevoilor și la construirea încrederii în companie si banca. Chiar dacă e vorba de banca cu care se lucrează de ani, este recomandabil să invitaati din cind in cind la tine la sesiul central unul dintre bancheri, mai ales atunci când vine vorba de cereri semnificative de credit.

Sa nu fiti luat prin surprindere – pregătiti-va pentru întâlnire

E interzis ca vreuna din intrebarile  bancherului  sa vă prinda nepregătit. Adu cu tine la întâlnirea cu banca o prezentare ordonata despre companie, operațiunile ei, rezultatele financiare, planurile pentru anul următor sau în anii următori, previziunile financiare în conformitate cu planul dumneavoastră – și, conform tuturor acestora, prezinta nevoile dvs. de credit și tipul de credit necesar.

Nu numai că mărimea contează – despre diferența dintre volumul creditului și de tipul de credit

Este important să se analizeze valoarea creditului necesar și să se cunoască tipul de credit solicitat. De exemplu, cer credit de tip împrumut, linie de credit permanentă sau o combinație a celor două? În cazul în care acesta este un împrumut, verificați în prealabil dacă aveți nevoie de un împrumut pentru o perioadă scurtă de timp sau un împrumut pe termen lung.

Tipul de credit se determină în funcție de nevoile de afaceri (finanțarea capitalului de lucru, finantarea echipamentelor, stingerea unui credit existent, garanții de participare la licitație, finanțare de import, etc.), precum și de natura activitati desfasurata de societate  și a situației financiare a afacerii. Este foarte important ca tipul de credit să se potrivească nevoilor specifice ale afaceri. Am vazut destul de multe întreprinderi care au suferit probleme grave de flux de numerar dupa ce au solicitat și au primit un tip de credit care nu se potrivea cu activitățile lor.

Cere mai mult decât aveți nevoie

Analizeaza-ti nevoile si cere o linie de credit permanentă cu un cadru putin mai mare decit cel de care ai nevoie. Bancii,  într-adevăr, nu-i place să primească o cerere de marire a creditului la scurt timp după confirmarea lui – este o rețetă sigură pentru a nu primi un răspuns negativ.

Negociati

Banca ar dori să vândă credit și să câștige. De aceea va conduce fața de dvs un sistem comercial in care va  încearca să isi îmbunătățească profitul și sa isi reduca riscul. Gestionați negocierile cu banca pe fiecare capitol important in parte: valoarea creditului, tipul de credit, domeniul de aplicare și tipul de garanții, ratele dobânzilor, volumul comisioanelor, precum și beneficii, cum ar fi acordurile financiare.

Nu întotdeauna se poate negocia pentru tot. Mai mult decât atât, e greșit să te tirgui pentru fiecare  paragraf mic. Este important să te concentreze asupra punctelor principale și de a va evalua situația dumneavoastră fata de banca. Exista cu adevarat alternative adecvate?

Verificați mai mult de o bancă

Înainte de a începe negocierile trebuie sa verificati dacă există, pentru tine, alternativa de a lucra cu o altă bancă sau obtinerea unui credit non-bancar care sa ti se potriveasca.

Este important sa va pregatiti în prealabil și sa incepeti procedura cu mai mult de o bancă. Chiar dacă sunteți obisnuit cu banca cu care lucrați in prezent, și chiar dacă sunteți fericit cu ea, merita să verificați din cind in cind si alte bănci și să aratati bancii dvs. ofertele primite de la concurenți.

Mai mult decât atât, uneori, este recomandabil să se împartă creditul și să lucreze simultan cu mai mult de o bancă. Acest lucru este valabil mai ales atunci când creditului solicitat are volum ridicat, sau cind garanțiile pe care le puteti oferi sunt limitate.

Cunoaste adversarul – Invata interesele bancii

Trebuie să cunosti cealaltă parte și să înțeleagi ce considerații o motivează. Banca isi propune sa isi minimizeze riscurile, sa câștige bine și să știe ca solicitantul e proprietarul unei afaceri gestionata inteligent.

În primul rând bancile doresc să isi pastreze banii și sa evite o situație în care investiția în afacerea dumneavoastră este în pericol sau nu se ramburseaza.

Bancherul isi face o idee despre tine în fiecare conversație, încercând să înțeleagă modul în care funcționează sistemul dvs. de afaceri, compara datele cu cele ale întreprinderilor similare din domeniu, monitorizează și analizeaza rapoartele de venituri pe care le-ați dat –si mai presus de toate, analizeaza datele financiare ale contului dvs. de afaceri, totul pentru a evita situațiile de risc la acordarea creditului.

Prin economiștii sai, bănca urmareste parametrii constanti ai afacerii, cum ar fi, rentabilitatea, raportul dintre capitalul propriu si total active, capacitatea de rambursare a afacerii, nivelul Dvs. de lichiditate și inca mai multe. În conformitate cu acești parametri se iau decizii si se pun întrebări cu privire la afacerea dvs. și valoarea creditului pe care este banca dispusa sa ti-l acorde in conditii bune pentru ea.

Transparență și credibilitate

Aceasta este probabil cea mai importantă regulă în relațiile cu băncile, atit in fazele in care solicitam un credit cit și în timpul lucrărilor curente. In toate companiile pe care Analitics le acompaniaza, suntem foarte stricti cu privire la transparență, și de fapt educam managerii sa se comporte într-o manieră credibilă – o decizie care s-a dovedit corecta din nou și din nou.

Banca te vede ca pe un fel de partener. Investește în afacerea dumneavoastră și de fapt investeste în tine, așa că trebuie să mențineti o transparență și o credibilitate în toate procesele de lucru cu banca.

Amintiți-vă că băncilor nu le plac surprizele. Dacă efectuati un flux de numerar ordonat și anticipati o problemă la care nu  aveti o soluție, vorbiti cu banca în avans. Prezentati datele, explicati motivele pentru problema fluxului de numerar, amploarea abaterii și când vă așteptați să reveniti la traseul normal. Acest tip de dialog va va fi facilita obținerea unui sprijin bancar. Cererile urgente „de stingere de incendii”, pe de alta parte, nu sunt susceptibile de a avea parte de o ureche binevoitoare din partea bancii.

Ce se recomanda SA NU FACI cind lucrezi cu banca?

Nu da bancii un gaj permanent, cu excepția cazului în care într-adevăr nu ai alta solutie.  Gaj permanent nu este gaj flotant sau în curs de desfășurare sau gaj general asupra tuturor activelor societății (clienți, inventar, echipamente etc.). Acest tip de gaj vă va limita foarte tare să lucrati cu alte bănci; ar necesita tot timpul scrisori bancare curente de acord. Băncile au tendința de a calcula valoarea curentă a gajului în funcție de diverși factori. În anumite situații, valoarea gajului nu e suficienta si compania este obligată să furnizeze garanții suplimentare pe de o parte, iar pe de altă parte, este dificil de a lucra cu o altă bancă – iar afacerea ingheață si aici și acolo.

Întregul proces pare complex

Este de dorit ca un profesionist să conduca lucrul cu băncile. Trebuie sa pregătești intilnirile într-un mod profesionist și sa detii control deplin asupra datelor financiare ale afacerii. Mai mult decât atât, cu cât veti cunoaște mai bine sistemul bancar și legile sale, cu atit  lucrul cu băncile va fi mai inteligent și mai economic. Aceasta este, de obicei, sarcina CFO [directorul financiar] al companiei;  în cazul în care nu aveți directorul financiar, este recomandabil să se angajeze serviciile unui directorul financiar din afară.